La mayoría de las pymes requiere -en algún momento- de financiamiento, ya sea para capital de trabajo, infraestructura, nuevos activos o incluso una nueva sucursal. ¿En qué se fijan los bancos a la hora de otorgar un crédito? Aquí te lo contamos.
Según la Asociación de Bancos (ABIF), el número de créditos otorgados a pymes es un 50% inferior al promedio que se veía antes de la pandemia (mayo 2018 – abril 2020). El año pasado, el flujo de créditos hacia las pymes, sin duda, disminuyó debido a la desaceleración de la economía; y también los bancos han sido más cautelosos a la hora de abrir la billetera.
Sin embargo, si lideras un emprendimiento o estás pensando en formalizar uno, con la asesoría adecuada es posible sortear cada obstáculo. “Lo primero, antes de solicitar un crédito, es tener clara la cantidad que se requiere y el uso que se le dará. ¿Es para comprar maquinaria, expansión a un nuevo mercado o para cubrir una temporada de baja demanda?”, afirma Cristian Montero, fundador de Adactiva.
Luego de haber establecido claramente necesidades y objetivos, la recomendación del contador auditor es revisar las diversas opciones de crédito orientadas a pymes: préstamos bancarios, líneas de crédito, leasing y factoring, por ejemplo; comparar las tasas de interés de cada alternativa, los plazos y las condiciones, ya que tomar una decisión con toda la información a la vista, puede evitar problemas en el futuro.
“Una vez elegida la entidad financiera, el siguiente paso es preparar la documentación, lo que se traduce en reunir los estados financieros, balances, proyecciones y registros tributarios. Un contador o asesor puede ser de ayuda, especialmente, si es la primera vez que se realiza un procedimiento de esta índole”, sostiene Cristian Montero.
Y es que un especialista contable y tributario no sólo puede servir de guía en el proceso, sino también ayudar a elegir la mejor opción al revisar las ofertas de las distintas entidades financieras. De todas formas, el fundador de Adactiva recuerda que las declaraciones de renta son decisivas a la hora de acceder a un crédito, dado que evidencian la situación financiera de la compañía.
Asimismo, el historial crediticio influye en la aprobación. “Pagar las deudas a tiempo y evitar retrasos en los pagos proyecta una imagen positiva. De igual forma, empresas con al menos tres años de trayectoria reflejan mayor estabilidad”, comenta el contador auditor.
Cuándo pedir un crédito
A veces el acceso a financiamiento puede marcar la diferencia entre el éxito y el fracaso de un negocio. El año pasado la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) registró una quiebra de 1.099 empresas, un 6% más que en 2022. Dicha cifra, podría tener relación con la menor cantidad de solicitudes aprobadas por bancos; pero, también con la falta de organización cuando las pymes no cuentan con la asesoría adecuada.
¿Cuándo las micro, pequeñas y medianas empresas buscan financiamiento bancario? Según Cristian Montero, las razones más comunes son las siguientes:
-Expansión: un crédito bien utilizado puede financiar el crecimiento de una empresa, cuando necesita adquirir nuevos activos o abrir alguna sucursal.
-Capital de trabajo: a veces, las pymes necesitan capital adicional para cubrir costos operativos, cumplir a tiempo con el pago de las remuneraciones o mejorar su inventario. Un crédito puede proporcionar ese flujo de efectivo necesario.
-Mejora de infraestructura: algunas empresas necesitan invertir en tecnología, renovar sus instalaciones o mejorar sus procesos para aumentar sus ventas. Por eso, acuden al crédito para acelerar el cumplimiento de dichos objetivos.
